• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Просрочка прирастет штрафами
Cкачать пост

Просрочка прирастет штрафами

Ростом просроченной задолженности по кредитам всерьез обеспокоились еще в прошлом году. Однако и в этом статистика свидетельствует о негативном сценарии развития обозначенных тенденций. Причины очевидны: банки стали предъявлять меньше требований к потенциальному заемщику, в результате чего кредит стал доступен большему числу граждан, которые ранее такой возможности были лишены как раз по причине несоответствия требованиям финансовых организаций.



Предотвратить такую ситуацию, на мой взгляд, возможно только при одном условии. Для этого следует ужесточить требования к новым заемщикам и изменить рисковую политику. Однако в таком случае банки будут вынуждены сокращать темпы роста кредитования. Конечно, есть другой вариант — можно пойти навстречу клиенту и договориться с ним о переносе одного платежа, однако не все банки спешат идти на такие уступки. Банки могут пойти по третьему пути — укрепить взаимодействие с коллекторскими агентствами, которые помогут быстрее вернуть просроченные кредиты. Однако этот вариант может ударить по лояльности клиентов. На мой взгляд, если в разумной степени сочетать все три варианта, то вполне возможно предотвратить негативный сценарий развития событий, предполагающий рост просроченной задолженности.

Тем не менее, как показывает практика, в России дисциплина в гражданах лучше всего воспитывается с помощью крупных штрафов. Поэтому должников по кредитам предлагают наказывать рублем. Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков разработал поправки в законопроект «О потребительском кредите», которые, как пишут «Известия», устанавливают фиксированный размер неустойки за просрочку по займам. Он составит 0,05-0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Сейчас же неустойка за просрочку рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

С одной стороны, данная мера вполне логична и лишний раз будет стимулировать граждан вовремя исполнять свои обязательства перед банками. Другой вопрос, если просрочка по кредиту связана с невозможностью клиента заплатить, например, в силу потери работы, а значит, отсутствия дохода. В этом случае штрафы и пени будут дополнительной нагрузкой на гражданина. На мой взгляд, необходимо соблюдать некоего баланса, который будет дисциплинировать заемщика и не нарушит его права как потребителя данной услуги. Тем не менее, решение об одобрении данных поправок может затянуться, поскольку консенсуса в данном вопросе можно искать довольно долго, а просрочка у банков продолжает медленно, но верно расти.

За апрель просроченная задолженность по корпоративному портфелю составила 1,7%, по розничному — 4,3%. Примечательно, что в рейтинге десяти банков по размеру розничного кредитного портфеля наименьшая доля просроченной задолженности в 0,56% сохраняется у Газпромбанка, наибольшая — у Банка Москвы (31,81%). Последний, впрочем, плавно ее сокращает. В то же время у Сбербанка качество кредитного портфеля ухудшается — с 2,11% в феврале до 2,84% по итогам апреля. У ВТБ24, «дочки» ВТБ, аналогичный показатель в феврале составлял 4,64%, в апреле — 4,87%, а на данный момент — 5,2%. Интересно, что Банк Возрождение сохраняет качество розничного кредитного портфеля на одном уровне, доля просроченных кредитов у банка составляет 2,85%.

Впрочем, банкам нужно будет постараться, чтобы удерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне, ведь в противном случае придется делать больше отчислений в резервы, которые негативно влияют на размер чистой прибыли по итогам отчетного периода. Последнюю можно направить в том числе и на пополнение собственного капитала, что позволит нарастить достаточность капитала, что также является одним из важных показателей для банков.

Целевая цена по обыкновенным акциям Сбербанка составляет 115,20 руб., по привилегированным — 83,20 руб. Таргет по обыкновенным акциям Банка Возрождение составляет 653,82 руб., по привилегированным — 188,08 руб., рекомендация «покупать» сохраняется по обеим бумагам.