• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Ответственный заемщик — подспорье для банка
Cкачать пост

Ответственный заемщик — подспорье для банка

НАФИ недавно выяснило, кто является потенциальными должниками банков за последний год. Кстати, результат меня практически не удивил. Основными неплательщиками являются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет: их доля — 45% против 32% среди всех заемщиков по России.



При этом наиболее активно кредитуются россияне в возрасте от 25 до 44 лет. Почти каждый второй наш соотечественник брал кредит за последние 12 месяцев, причем почти треть из них испытывали трудности с оплатой ежемесячного платежа.

И этому есть объяснение. В молодом возрасте желаний и потребностей довольно много, однако зачастую отсутствуют средства для их удовлетворения. При этом многие имеют возможность получить сравнительно небольшой потребительский кредит. Но нередко в возрасте 18-24 лет человек находится в поиске себя и профессии, которой он хотел бы заниматься вне зависимости от полученной в вузе специальности. В результате он меняет место работы чаще, чем представители старшего поколения, что приводит к изменениям в доходах или иногда даже к их отсутствию.

Активное кредитование россиян в возрасте от 24 до 44 лет, полагаю, связано именно с тем, что в этот период человек приобретает определенную стабильность в доходах, в работе, также у него появляются новые потребности, в частности в покупке жилья, машины, различных товаров длительного пользования.

Интересно, что спрос на заемные деньги постепенно смещается в регионы. Доля берущих кредиты граждан в городах с численностью жителей от 100 тыс. человек и менее превышает аналогичный показатель в столицах и городах-миллионниках: 56% против 33% и 50% соответственно. При этом большая часть тех, кто затруднялся с оплатой ежемесячного платежа по кредиту, — именно жители городов-миллионников (42%).

Кстати, ответственность россиян перед банками за последние два года сильно выросла. Так, доля тех, кто считает, что кредит необходимо выплачивать в любом случае и веских причин для его невозврата нет, за последние два года увеличилась в 1,72 раза (см. таблицу).



Эта закономерность находит отражение и в повышении качества кредитных портфелей банков. У большинства из них доля просроченных займов в розничном кредитном портфеле сократилась по итогам пяти месяцев текущего года по сравнению с показателями на начало 2012-го. Ухудшение качества кредитного портфеля показали лишь ВТБ24 и Банк Санкт-Петербург.



Примечательно, что у Сбербанка просрочка на протяжении пяти месяцев остается на довольно низком уровне: на начало июня текущего года она составляла 2,34%. На мой взгляд, немалую роль в этом играет взаимодействие банка с коллекторами. Второе место по данному показателю за рассматриваемый период среди публичных банков занимает Банк Возрождение с долей просроченной задолженности 2,74%. Низкая доля просроченных кредитов в кредитном портфеле свидетельствует о том, что банки будут делать меньше отчислений в резервы под его обесценение, что положительно отразится на приросте чистого процентного дохода, а также на чистой прибыли банков.

Напомню, что целевая цена по обыкновенным акциям Сбера определена на уровне 103,02 руб., потенциал роста — 23,31%, цель по привилегированным — 72,7 руб., что превышает текущую рыночную цену на 23,52%. Таргет по обыкновенным акциям Банка Возрождение на долгосрочную перспективу составляет 664,17 руб., потенциал роста — 33,75%, по привилегированным — 256,97 руб., потенциал роста равен 38%.