• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Ставки по вкладам вновь понизились
Cкачать пост

Ставки по вкладам вновь понизились

Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях в десяти кредитных организациях*, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в первой декаде января 2011 года составила 8,25% годовых. Тенденция к снижению ставки продолжилась: в конце декабря она составляла 8,35%. С учетом того, что инфляция за 2010 год достигла 8,8%, очевидно, что реальная доходность большинства рублевых депозитов сейчас является отрицательной.



С 1 января 2011 года Банк России утерял право ограничивать ставки банков по вкладам, превышающие данный расчетный показатель плюс 1,5 процентных пункта. В текущих условиях размер такой ставки составит 9,75% годовых. Право ограничивать ставки было получено Центробанком во время кризиса, когда банки в поисках ликвидности начали предлагать экстренно высокие ставки по привлекаемым депозитам населения. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский сказал, что вопрос ставок по вкладам все равно будет находиться в поле зрения регулятора. Думаю, это означает, что ЦБ будет более пристально изучать положение дел в кредитных организациях, где ставки по вкладам выше 9,75% годовых.

Тот факт, что ЦБ потерял право ограничивать ставки банков по вкладам, приведет к тому, что часть банков могут предложить ставки, существенно превышающие среднерыночные. К примеру, это может быть 14-16% годовых, что было не редким случаем в 2009 году, когда финансовый рынок испытывал дефицит ликвидности. Однако сейчас ситуация в финансовой системе совсем иная — ликвидности достаточно и надежные банки могут привлекать гораздо более дешевые средства.

Клиентам, которые захотят воспользоваться подобными ставками, необходимо понимать, что если банк берет у них деньги под высокую ставку, то разместить их необходимо под еще более высокий процент. Банки сейчас работают с процентной маржой (разницей между процентными ставками по привлекаемым и размещаемым денежным ресурсам), равной в среднем 5%. То есть, привлекая депозит под 14-16%, банку нужно эти деньги разместить под 19-21% годовых. При этом, средняя ставка по кредитам нефинансовым организациям в ноябре 2010 года была вдвое ниже — 9,2% годовых. Кредиты по ставке свыше 20% годовых — это сегмент потребительских беззалоговых займов, которые относятся к категории повышенного риска и по ним традиционно высок процент невозвратов.

Банковский депозит — это консервативный инструмент, основное свойство которого не преумножить сбережения, а сохранить их от инфляции и гарантировать возврат. Поэтому я не рекомендую клиентам рисковать и класть деньги на депозит в банки, предлагающие ставки, существенно превышающие 9,75% годовых.

*Мониторинг максимальной ставки по вкладам проводит Банк России по десяти следующим банкам: Cбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Уралсиб, МДМ Банк, Россельхозбанк.